銀行融資での資金調達・資金繰り支援。元銀行員で、銀行取引コンサルタント上田真一の公式サイト
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 単行本 283ページ 出版社 ブックマン社 発売日 2010年2月16日
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トップページ＞信用保証協会
１．信用保証協会とは？ 公的機関。中小企業が、銀行融資を受ける時の『保証人』と考えていい。 その代わり、中小企業からは、保証料（基本的には１％）を徴求し、収入源としている。 ちなみに、2002年までの保証残高は約38兆円。 ２．なぜ銀行は信保付融資を推進するのか？ ①焦げ付いた場合、信保から代位弁済、つまり、全額回収できる。 ②自己資本比率計算上、リスクウエイトが10%であるため （詳しくは、自己資本比率を参照してください） ③査定時に、信保付貸出は優良債権と判断され、除外されるため。 どんなに業況が悪い先でも、信保が保証すれば、 銀行にとって何のリスクもないというわけです。 ３．追認保証とは？ ①保証限度額 500万円 ②申込方法 銀行→信保へ照会票をＦＡＸ （この時、決算書3期分、直近試算表は必須） ③保証承諾 信保→銀行へ通知。 ④融資実行 保証委託申込書、保証委託契約書、手形又は金銭を銀行に提出 し実行。 ⑤実行報告 融資実行したら、銀行が信保へ実行報告を行う。 上記のような流れで追認保証は行われている。よほど業績が悪くないかぎり、 否決されることはないと思う。ただ、業種、規模により500万まで借りれないこともある。 そういう場合、特別小口保証というのもある。 ４．一般保証とは？ ①保証限度額 無担保で8000万円とか書いてるけど、実際、普通の会社では1500万 ～2000万あたりが限度と考えていい。 その額を超えると、信保へ担保を入れないと難しい。 ②申込方法 保証委託申込書、保証委託契約書、決算書3期分、直近試算表を信保 へ提出。 ③保証承諾 信保→銀行へ保証承諾書を郵送。否決は電話にて。 ④融資実行 手形又は金銭を銀行へ提出し実行。 ⑤実行報告 追認保証と同様。 ５．特別保証とは？ 手続的には、一般保証と同様。 代表的なものは、貸し渋り対策として行った金融安定化特別保証（のち金融環境変化 対応特別保証）、セーフティネット保証などがある。 この保証制度は、あくまで一般枠とは別枠で行われた。通常、一般保証枠でいきなり 5000万とか保証されるケースは考えられませんからねぇ。 特に、貸し渋り対策としてやった金融安定化特別保証は、限度額5000万円（ただし、 年商で限度額が制限されていた）で無担保保証だったため、申込が殺到した。一部の 銀行で、この資金を使い銀行のプロパー融資を肩代りしたと社会問題になった。 ６．保証料について 通常、1%。ただ、業況、制度などによって、変動している。例えば、リスク度合に応じ て、0.9%～1.2%の幅で保証料設定をする場合もある。もちろん、借り手負担。 ７．信保付だと銀行は必ず貸してくれるか？ 答えは、Noですね。 切羽つまってる会社は、直接信保へ行き、保証承諾を得て銀行に借りにくるケースが あるんですが、いくら信保が保証しても、どうかな?と思われる先については、敬遠する 場合もあります。最終的に、信保が貸すわけではない（保証するだけ）ので、あくまで銀 行が融資するわけですから。 ８．添付資料について 保証委託申込書、保証委託契約書、決算書3期分、直近試算表は、最低限必要。 一般保証や特別保証になると、これらに加えて、信保所定の収支計画及び返済計画 書、資金繰表、建設業などでは受注工事明細表が必要になります。
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