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トップページ＞借りる前に知っておきたい、銀行融資５科目＞証書貸付
銀行では、資金使途により一年以内の短期貸出、一年超の長期貸出とに分けて融資し ています。そして下図のように、融資科目により区分されているんです。
ですから、一年以内の運転資金であれば、割引手形、手形貸付、当座貸越で対応しま す。また、一年を超える期間の融資であれば、証書貸付、支払承諾で対応します。 一応、当ページでは代理貸付を単独で説明していますが、支払承諾の中に含んで考 えて結構です。 これらの銀行の勘定科目によって、融資が実行されてるわけです。 ここでは、それぞれの勘定科目、融資形態によりどう違うのか？ を説明していきたいと思います。この５科目こそが銀行融資の基本なのです。
１．どんな融資か？ 割引手形、手形貸付、当座貸越が、原則短期借入金（１年以内）であるのに対して、 １年超の期間で貸し出される長期借入金です。 ズバリ原則設備資金（車購入、機械購入など）に対して融資されます。 ２．返済方法は？ ①元利均等分割返済 個人ローンに多くみられる返済方式。 例えば、100万を借りた場合、毎月16,356円ずつの返済といったように、 毎月同額返済する方式で、毎月の返済額がわかりやすいというメリットがあります。 これに対してデメリットは、返済当初の16,356円の内訳が、元金より利息が圧倒的に 多くなってるので、元金部分が減りにくい分、支払利息が多くなってしまいます。 ②元金均等分割返済 法人・個人事業者に貸し出す際に多くみられる返済方式。 例えば、500万を5年で借りたとしましょう。 毎月元金返済は83,000円、ただし最終回103,000円です。 この場合だと、毎月元金部分の83,000円は確実に返済され、借入金は減少していき ます。元利均等に比べ、元金減少が早い分、 支払利息は少なくてすむというメリットがあります。 これに対してデメリットは、毎月元金83,000円＋支払利息（←利息は毎月減少していく →毎月元金が減っていってるわけですから）は、毎月の返済額が一定とならないという ことです。 ①②の2つの返済方式がありますが、事業者向けの融資については、 元金均等返済が一般的であるといえます。 ３．極度枠の設定は？ まず、ありえないと考えてください。実は、高度成長時代にはあったんですよ。ただ現 状では、極度枠まで設けて、長期の貸出をする銀行はないでしょう。 昔の手法としては、定期預金担保でやってたようです。 しかも、1社しかみたことないです。 ４．審査基準は？ 商用車購入、機械購入など資金使途はいろいろありますが、長期借入金として借りる 以上、返済していく元、つまり、その会社の返済余力、返済原資をみられます。 具体的にいえば、ズバリ最終利益（当期利益）＋減価償却費をみられます。 なぜなら、当期利益は最終的にその会社に残ったものだからです。 また、減価償却費は、費用でありながら唯一社外流出しない勘定科目、現金支 出を伴わない勘定科目だからです。他の費用項目、例えば電気代、人件費などは必 ず現金が会社から出ていきますよね。 実は、この減価償却費が長期借入金の融資を受けるカギだといっても、 過言ではありません。 当期利益がマイナス、つまり赤字となっても減価償却をきっちりやって、 減価償却費が当期損失を上まわれれば、プラスとみてもらえます。 よく当期利益をマイナスにしたくないため、減価償却費を計上せず、 当期利益はプラスにする会社が結構あります。これは、ダメです。 未償却部分について、銀行ではマイナスして考えるからです。
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